Gdy szukasz środków na zakup sprzętu RTV, AGD, komputera lub innego wyposażenia, możesz skorzystać z różnych form finansowania. Do najpopularniejszych należą kredyty gotówkowe i kredyty ratalne. Oba te produkty bankowe często służą do sfinansowania zakupów różnych towarów i usług. Sprawdź, czym w praktyce różnią się kredyt gotówkowy i ratalny.
W Polsce przepisami najważniejszym aktem prawnym regulującym kwestie udzielania kredytów gotówkowych i ratalnych jest Ustawa o kredycie konsumenckim1. Zgodnie z przepisami takie formy finansowania mogą zostać przyznane maksymalnie w kwocie 255 550 zł na okres spłaty nie większy niż 120 miesięcy (10 lat).
W praktyce kredyty gotówkowe mogą być przyznawane nawet w maksymalnej ustawowo dostępnej kwocie. Natomiast kredyty ratalne występują najczęściej w mniejszych pułapach kwotowych.
Wynika to przede wszystkim z przeznaczenia produktu bankowego. Otóż pieniądze z kredytu ratalnego muszą dotyczyć konkretnego zakupu, np. produktu lub usługi, a z kredytu gotówkowego spożytkujesz je tak, jak tylko chcesz.
Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt gotówkowy albo ratalny, warto wiedzieć, że…
Kiedy już wiesz, co to jest kredyt ratalny i gotówkowy… nie pozostaje Ci nic innego, jak ustalić swoje potrzeby i preferencje finansowe. Wtedy prawdopodobnie uda Ci się wybrać produkt bankowy, którym pokryjesz wszelkie pojawiające się wydatki.
Jak już wiesz, kredyt gotówkowy daje Ci większą swobodę, bo pieniądze możesz wydać na dowolny cel. Z kolei ratalny jest powiązany z konkretnym zakupem – zazwyczaj opłacasz nim sprzęt, meble albo inne towary czy nawet usługi.
Wybierz kredyt gotówkowy, jeśli:
Postaw na kredyt ratalny, gdy:
Zanim podejmiesz jakąkolwiek decyzję, dopasuj formę finansowania do konkretnej sytuacji. Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy w gotówce i po prostu zależy Ci, np. na zakupie wyposażenia do swojej nowej kuchni bez obciążania domowego budżetu, wtedy kredyt ratalny prawdopodobnie będzie rozsądną decyzją.
Jest kilka istotnych czynników, które warto skrupulatnie przeanalizować przed podpisaniem umowy kredytowej. Zarówno kredyt ratalny, jak i gotówkowy jest przyznawany na konkretnych warunkach. Czynniki, które pomogą Ci podjąć rozsądną decyzję (oczywiście po rzetelnej analizie) to:
Warto też sprawdzić, czy bank nie wymaga dodatkowego ubezpieczenia w ramach kredytu ratalnego lub gotówkowego. Jeśli umowa z ubezpieczycielem będzie wymagana, np. ze względu na wiek kredytobiorcy, wtedy ogólne koszty kredytowe mogą być nieco większe.
Weryfikacja treści proponowanej umowy kredytu ratalnego lub gotówkowego to podstawa. Niektóre zapisy mogą mieć realny wpływ na Twoje domowe finanse. Zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu. To nie tylko oprocentowanie bazowe, ale też prowizje, opłaty dodatkowe i ubezpieczenia.
Sprawdź harmonogram spłat, czyli daty i wysokość rat. W końcu niektóre kredyty konsumenckie mają raty malejące, inne stałe. Przeczytaj zapisy o wcześniejszej spłacie częściowej i całkowitej, szczególnie w kontekście kosztów prowizyjnych z tym związanych.
Jeśli cokolwiek wzbudza Twoje wątpliwości, postaraj się porozmawiać z ekspertem finansowym lub doradcą banku. Korzystną umowę na kredyt ratalny lub gotówkowy podpiszesz dopiero wtedy, kiedy będziesz świadomy korzyści i ewentualnego ryzyka związanego z zaciągnięciem nowego zobowiązania.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który pokazuje, jaką kwotę całkowitą zapłacisz za kredyt w skali całego roku. W praktyce zawiera w sobie nie tylko oprocentowanie bazowe, ale też wszelkie prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia i inne koszty okołokredytowe.
To jeden ze wskaźników, który przydaje się w momencie porównywania ofert kredytów gotówkowych i ratalnych różnych banków. Uwzględniając go, możesz realnie oszacować, jaka oferta jest tańsza i który rodzaj kredytu w mniejszym stopniu obciąży Twój domowy budżet.
W ramach umowy kredytu ratalnego i gotówkowego bank może wymagać podpisania dodatkowej umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym, np. polisy na życie (częściej dla kredytu gotówkowego) lub ochrony mienia, które jest przedmiotem finansowania (istotne dla kredytu ratalnego).
Koszty ubezpieczeń nie są doliczane do miesięcznej raty, ale mogą mieć realny wpływ na całkowite koszty finansowania. W przypadku większych kwot kredytów składka ubezpieczeniowa może wynieść w okolicach 50-200 zł miesięcznie.
Kredyt ratalny to narzędzie do pokrycia kosztów konkretnego celu. Najczęściej wykorzystujesz go do zakupu produktu lub usługi, np. sprzętu czy mebli. Kredyt gotówkowy daje Ci większą swobodę, bo w końcu samodzielnie decydujesz, na co wydasz wszystkie otrzymane pieniądze.
Czy wiesz, że…? Niektóre sklepy oferują kredyty ratalne z RRSO wynoszącym 0%. To oznacza, że oddasz do banku dokładnie tyle, ile pożyczysz pod warunkiem terminowej spłaty lub spełnieniu innych wymogów instytucji finansowej.
Jeśli dokładnie wiesz, co chcesz kupić i tylko na tym Ci zależy, wtedy możesz zdecydować się na kredyt ratalny. W przypadku zapotrzebowania na większą kwotę, która ma zostać przeznaczona na różne cele, wtedy lepiej sprawdzi się kredyt gotówkowy przyznawany niezależnie od tego, jak zamierzasz go wykorzystać.
Bibliografia:
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
