Decydujesz się na kredyt hipoteczny i chcesz się zabezpieczyć na wypadek śmierci jednego z kredytobiorców, poważnego zachorowania czy utraty płynności finansowej w innych trudnych życiowo sytuacjach? To bardzo dobry krok w celu zabezpieczenia swojej przyszłości. Ubezpieczenie na życie może znacznie pomóc Ci utrzymać domowy budżet w nienaruszonym stanie, zwłaszcza jeśli kredyt na nieruchomość jest wysoki i będzie towarzyszyć Ci przez długie kolejne lata. Sprawdź, ile to kosztuje i jakie masz opcje do wyboru.
Najważniejsze informacje:
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to temat, który budzi wiele wątpliwości wśród osób planujących zakup nieruchomości. Obowiązek jego zakupu zależy głównie od polityki danego banku oraz indywidualnej sytuacji klienta. Możesz zatem spotkać się z różnymi scenariuszami:
Poza ubezpieczeniem na życie, banki mogą wymagać albo rekomendować ubezpieczenia od utraty pracy.
Przed zakupem polisy, dokładnie zapoznaj się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). To tam znajdują się wszystkie najważniejsze informacje na temat zakresu ochrony czy wyłączeń odpowiedzialności.
Podstawowa polisa na życie powinna zabezpieczyć finansowo ubezpieczonego (i jednocześnie jego bliskich) w przypadku śmierci, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu oraz niemożności podjęcia pracy zarobkowej. Zakres najlepszego ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego możesz rozszerzyć o dodatkowe sytuacje losowe, które znacznie utrudnią spłacanie rat. Może to być np. trwałe inwalidztwo niepozwalające na podjęcie pracy albo zmuszające do zmiany dotychczasowego zawodu. To samo dotyczy poważnych zachorowań, takich jak nowotwory albo udary.
Za każde zdarzenie ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty określonej sumy ubezpieczenia. Im jest ona wyższa, tym oczywiście lepiej dla ubezpieczonego. Banki z reguły wymagają podstawowej polisy, ale to od Ciebie zależy, na jakie warunki się zgodzisz. Pamiętaj, że w ostateczności nie ma to być tylko formalność, ale realna pomoc finansowa w razie trudnej życiowo sytuacji. Przeanalizuj, czy dostępne sumy ubezpieczenia są w stanie wesprzeć Cię w zachowaniu płynności finansowej.
Sprawdź również wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania. Mogą to być takie sytuacje jak nieszczęśliwy wypadek pod wpływem alkoholu albo świadome działanie ubezpieczonego.
Przede wszystkim nie oszczędzaj na ubezpieczeniu na życie. Cennik towarzystw ubezpieczeniowych jest ustalany indywidualnie, ale składka w porównaniu np. z kosztem spłaty kredytu po śmierci jednego z kredytobiorców, jest stosunkowo niska. Zabezpieczysz się na okres spłacania rat, który nie zostanie skrócony ze względu na trudną sytuację życiową. Może to być nie tylko śmierć, ale również poważne zachorowanie, trwała niezdolność do wykonywania pracy czy długa hospitalizacja. Każda z nich wiąże się z ogromnymi dodatkowymi kosztami dla budżetu domowego. Ale jeśli pomyślisz o tym, że miesięczna składka za ubezpieczenie wynosi kilkadziesiąt złotych i pomoże Ci to utrzymać płynność finansową – będziesz spokojniejszy.
Najczęściej towarzystwa ubezpieczeniowe dają różne warianty do wyboru. Zdajemy sobie sprawę, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na wiele długich lat, każda złotówka się liczy. Kredytobiorcy często szukają jak najtańszych ofert, bo w związku z zakupem nieruchomości, mają sporo dodatkowych kosztów (np. wkład własny, zapłata za notariusza, opłaty sądowe w związku z ustanowieniem hipoteki). Poświęć jednak chwilę na porównanie ofert i wybranie takiej, która realnie pomoże Ci w trudnej życiowo sytuacji. Porównaj zakresy ochrony i sumy ubezpieczenia, o których wspominaliśmy wcześniej. Sprawdź też, jakie są wyłączenia odpowiedzialności. Potraktuj to jako zabezpieczenie na przyszłość. Pamiętaj, że w razie śmierci, obowiązek spłacania rat spoczywa na pozostałych kredytobiorcach (jeśli są) albo na spadkobiercach zmarłego.
Najczęściej cena za ubezpieczenie na życie do kredytu rozpoczyna się od kilkudziesięciu złotych. Różni się ona w zależności od wybranego towarzystwa ubezpieczonego czy też banku (w zależności od tego, z kim będziesz podpisywać umowę). Do wyliczenia składki potrzebne są niezbędne dane, czyli:
Na tej podstawie ubezpieczyciel wylicza ryzyko wystąpienia chorób, śmierci czy też innych zdarzeń objętych ochroną. Im jest ono wyższe, tym cena za ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego będzie większa. Do tego cena składki uzależniona jest od wybranego wariantu, czyli zakresu ochrony. Możesz zdecydować się na podstawową polisę albo kompleksowo zabezpieczyć się na przyszłość i np. rozszerzyć ochronę o niezdolność do pracy, rekonwalescencję po pobycie w szpitalu, operacje.
Wiele banków pozwala na samodzielne orientacyjne wyliczenie składki za ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego. Cennik opiera się na prostym przeliczniku, czyli procencie od kwoty zadłużenia. Przykładowo, może być to 0,3% udzielonego kredytu hipotecznego. Dla 300 tysięcy złotych, cena za ubezpieczenie na życie wyniesie 90 zł miesięcznie. Wysokość składki może być też obliczana na podstawie konkretnej kwoty za każde 100 000 zł salda zadłużenia.
Warto jednak obliczyć cenę ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego kalkulatorem online i w sprawny sposób porównać oferty na własną rękę. Wtedy podejmiesz decyzję, co jest bardziej opłacalne i da Ci realne wsparcie w praktyce.
Bank, w którym zaciągasz kredyt, może zaproponować Ci ubezpieczenie na życie. To gotowa oferta, która ma stanowić zabezpieczenie dla obydwóch stron. Często wiąże się to z wysokimi składkami i okrojonym zakresem ochrony. Niestety nie każdy kredytobiorca ma świadomość tego, że może wykupić polisę samodzielnie, na własną rękę i to często bez wychodzenia z domu. Efekt? Możesz zaoszczędzić pieniądze i zrezygnować z gotowego rozwiązania na rzecz dopasowanej polisy do Twoich potrzeb.
Wystarczy, że poświęcisz chwilę na porównanie wielu wariantów na własną rękę, co przełoży się na ofertę dopasowaną do Twojej sytuacji życiowej i składkę, która nie będzie zaburzać budżetu domowego. Wbrew pozorom, nie musisz na to tracić czasu i odwiedzać każdego ubezpieczyciela osobno. Multiagencje, takie jak CUK Ubezpieczenia, mają w swojej ofercie polisy od kilkudziesięciu towarzystw na rynku. Najlepsze z nich możesz porównać online (z pomocą kalkulatora ubezpieczeń), telefonicznie albo stacjonarnie w oddziale.
Poza tym doradcy doskonale zdają sobie sprawę, jak ważny jest czas i sprawne załatwienie formalności do kredytu hipotecznego. Właśnie dlatego pomogą Ci wybrać odpowiedni wariant, a potem przejść przez podpisanie umowy nawet bez wychodzenia z domu. Przed podpisaniem umowy, niektóre towarzystwa mogą poprosić Cię o wypełnienie ankiety medycznej. To nic nadzwyczajnego, ponieważ ubezpieczyciele i banki muszą zabezpieczyć się na każdą ewentualność.
Jeśli chcesz porównać oferty samodzielnie, odwiedź kalkulator CUK Ubezpieczenia: https://cuk.pl/kalkulator-ubezpieczen-na-zycie. Wystarczy, że wypełnisz formularz, podając niezbędne dane (np. daty urodzenia, klasa wykonywanego zawodu czy nacisk na ochronę szczególnego obszaru życiowego). Otrzymasz listę dostępnych polis, zarówno podstawowych, jak i rozszerzonych. Dzięki temu w intuicyjny sposób zobaczysz, na jakie wsparcie możesz liczyć.
